TILA означает «Закон о правде в кредитовании», и ипотечные компании не раскрывали вам все, что им следовало бы иметь. Миллионы американцев в настоящее время теряют свои дома из-за краха субстандартного ипотечного кредитования, в новостях наконец начинают говорить о хищных кредиторах. Тема ответственности кредитора не нова, хорошие законы принимаются уже много лет, но они обычно мало применяются, потому что большинство людей о них не знает. Как кредиторы вписываются в эту печальную историю? Они начали проблему, вынуждая ссуды без оглядки на интересы заемщика. Они не просто нарушили несколько правил — они выбросили обычные правила в окно. Любой, у кого был дом, был справедливой добычей.
Некоторые из тех, кого лишили права выкупа, – пожилые люди, многие из которых владели своим домом бесплатно до рефинансирования, многие другие были молодыми людьми, впервые покупавшими жилье, которых уговорили взять взаймы больше, чем они на самом деле могли себе позволить, некоторым просто нужно было занять немного денег. сделать ремонт дома или для колледжа или свадьбы. Если вы посмотрите недвижимость REO, на которую кредиторы лишились права выкупа, вы увидите как недвижимость за миллион долларов, так и разрушенные старые лачуги.
Сегодня очень немногие люди в обществе устояли перед соблазном регулируемой ипотеки под руку и более опасного варианта заклада под руку. Ипотечные компании придумывали красиво звучащие рекламные предложения и создавали подставные компании для получения откатов. Кредиторы составляют планы поощрения, такие как YSP (премия за спред доходности), чтобы заставить брокеров подтолкнуть заемщиков к более высоким ставкам. Многие кредиторы имеют свои собственные перестраховочные компании, правоустанавливающие компании, управляющие компании и создают несколько аффилированных бизнес-соглашений. Кредиторы часто регистрируются в разных штатах и работают под несколькими именами, часто имея до 35 псевдонимов. Вроде нормально, пока не поймешь, зачем они это делают. Они удваивают, утраивают, а иногда и учетверяют свои деньги за наш счет.
Я читал, что ипотечные компании продавали эти ипотечные кредиты в первую очередь потому, что они были нужны Уолл-стрит и готовы были платить за них больше. Федеральная резервная система подождала, пока более половины населения США выдаст ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, и начала повышать процентные ставки 17 раз подряд, что привело к катастрофе. Когда рынок недвижимости был на пике, вы всегда могли рефинансировать, чтобы занять больше или продать свой дом, получить прибыль и начать все сначала. Теперь миллионы застряли из-за более низкого рынка жилья и трудностей с рефинансированием. Рынок не растет, но дома падают в цене – обесцениваются. Здесь есть еще один способ, известный как местонахождение владельца вашей ипотечной записки. Об этом я расскажу позже в другой статье.
Что вам нужно искать в ваших ипотечных контрактах: Это другие примеры нарушений TILA, которые вы найдете во многих ипотечных контрактах. Всего имеется 58 (пятьдесят восемь) возможных нарушений во многих случаях.
1. Чрезмерное депонирование.
2. Мусорные сборы.
a: премии за спред доходности
b: сборы за освобождение службы
3. Выплата компенсаций ипотечным брокерам и кредиторам.
4. Плата за несанкционированное обслуживание.
5. Неправильная корректировка процентной ставки по ипотечным кредитам с плавающей ставкой.
6. Допродажи.
7. Излишки.
8. Плата за направление ипотечных кредиторов.
9. Нарушение фидуциарных обязанностей
10. Нераскрытие обстоятельств, при которых может быть прекращено частное ипотечное страхование (PMI).
11. Плата за несанкционированное обслуживание
а: Наложение платы за выплату и запись.
12. Неправильная регулировка ARM
13. Заявленный доход, они сказали, что у вас больше денег, чем у вас было.
14. Непредоставление мужу и жене брошюры, предоставленной правительством (HUD)
15. Когда они суммируют стоимость ипотеки для заемщика, они вкладывают ее в ссуду и не рассчитывают затраты правильно, они рассчитывают только первоначальную сумму. В статье, которую я читал, я нашел это интересное правило: Вынося итоговое решение об ответственности в пользу членов группы истцов, судья постановил, что Chevy Chase не раскрыла должным образом график платежей в кредитов, не раскрывает должным образом стоимость кредитов в виде годовой процентной ставки и не раскрывает функцию переменной ставки в течение первых 5 лет кредитов. Судья также постановил, что банк вставил в свои раскрытия вводящие в заблуждение тизерные ставки, которые были доступны только в течение одного месяца, и формулировку, предполагающую, что кредиты были фиксированными на 5 лет.
16. Когда они вытягивают кредит, они должны иметь добросовестную оценку в течение 72 часов.
17. Оценка приукрашена и не соответствует действительности. (Нарушение RESPA) Закон о процедурах в отношении недвижимости, вот пример нарушения RESPA: я знаю, что площадь квадратных метров может немного отличаться, но 228 кв. футов? Не думаю. Вот что произошло: оценка была слишком низкой, письмо от брокера к штату подтверждает это, и она упоминает, что кредит был невозможен из-за «низкой» оценки. Не знаю, упоминал ли я об этом, но она делила офис с оценщиком. Все три стороны (брокер, кредитор и оценщик) знали, что дом не будет оценен в 200 000 долларов, как указано в ее письме. Так что же они сделали? Они использовали общие квадратные метры (а не то, что находится под отоплением и воздухом), чтобы усилить оценку, а затем, что невероятно, они проигнорировали сделку в моем собственном подразделении, потому что она была продана всего за 172 000 долларов. Затем они прошли более мили и нашли комп, который был продан за 205 000 долларов. Если это НЕ мошенничество, то я не знаю, что это такое. Это объясняет, что брокер не отвечает на иск; оценщик звонит мне и угрожает мне, и кредитор делает то же самое.
18. Штрафы за досрочное погашение Незаконны, некоторые из них являются, а некоторые нет, вам необходимо уточнить в своем штате и посмотреть, какие из них применяются.
Проведите исследование и найдите хорошего аудитора TILA и хорошего юриста! Возможно, вам вернут немного денег, а ваш дом все еще занят вами.
[ad_2]