Срочный план страхования является самой чистой формой полиса страхования жизни. Здесь страховая сумма выплачивается номинальному держателю в случае наступления смерти застрахованного лица в течение срока действия полиса. В счастливой ситуации, когда застрахованный переживает срок действия полиса, в большинстве случаев ничего не выплачивается. В этом смысле срочное страхование концептуально похоже на долгосрочный полис автострахования. Существуют определенные продукты срочного страхования, при которых премия возвращается держателю полиса, если он (ы) переживает период действия полиса. Эти полисы называются полисами Term With Premium Back и, очевидно, будут стоить больше, чем чистый срок для того же уровня застрахованной жизни.
Основная цель срочного страхового полиса заключается в том, что он должен заменить финансовые потери, которые смерть человека создает для членов его семьи. Таким образом, по определению, срочный страховой полис имеет решающее значение для молодого человека, состоящего в браке и имеющего маленьких детей, в то время как он может быть менее важным для мужчины, находящегося на грани выхода на пенсию, со значительными сбережениями и хорошо устроенными детьми. Есть десять важных факторов, на которые следует обратить внимание перед покупкой срочного страхового полиса.
1. Уровень страховой суммы: общее эмпирическое правило: 15-кратный годовой доход, если человек моложе 40 лет, 10-кратный годовой доход, если он находится в возрасте от 40 до 45 лет, и 5-кратный годовой доход, если человек 45 и более. Если у вас есть крупный жилищный кредит, вы должны покрыть этот кредит через дополнительный план кредитного страхования жизни, где страховая компания урегулирует непогашенный кредит с вашим банком в случае смерти. Другой подход заключается в следующем: страховая сумма = (общая сумма непогашенных кредитов + сумма, необходимая для образования детей и свадьбы) + (среднегодовые расходы, связанные с потреблением) * 10. Следует также иметь в виду, что потенциальный доход и расходы, вероятно, будут увеличиваться с годами, и что у нас высокий уровень инфляции, который будет постоянно подрывать стоимость. 50 лакхов рупий сегодня могут показаться кругленькой суммой, но двадцать лет спустя она может быть совсем несущественной.
2. Срок действия полиса: чем вы моложе, тем дольше должен быть срок действия полиса, который вы покупаете, синхронизируя его с пенсионным возрастом или возрастом, в котором ваши финансовые обязательства, скорее всего, уменьшатся. Эмпирическое правило, которое можно использовать, заключается в том, что срок действия полиса должен быть равен желаемому пенсионному возрасту – текущему возрасту.
3. Когда я должен купить: Лучшее время для покупки срочного плана страхования – СЕЙЧАС. Это связано с тем, что срочные планы становятся дороже по мере взросления. Самый большой риск заключается в том, что со временем можно заразиться определенными заболеваниями, что усложняет вход в срочный план. Страховщик может отказать в страховании риска или увеличить страховые взносы, если вы сообщили о каком-либо заболевании. Будущее неопределенно, в то время как финансовые обязательства предсказуемы, и оставлять после себя ряд разрушительных финансовых обязательств для своих иждивенцев безответственно и этого можно избежать.
4. Должен ли я покупать дополнительную защиту через Райдеров: Райдеры для страхового полиса аналогичны дополнительным начинкам для пиццы. Чистый страховой полис выплачивается только в случае смерти. Но могут быть такие ситуации, как критическая болезнь или серьезная авария, которые могут полностью лишить человека возможности зарабатывать. Здесь на помощь приходят гонщики, такие как гонщики с критическим заболеванием или гонщики с полной инвалидностью. Эти райдеры гарантируют, что страховая сумма будет выплачена держателю полиса в случае возникновения любой из этих неблагоприятных ситуаций.
5. У кого я должен покупать: В конце концов, договор страхования — это договор о доверительном управлении между застрахованным лицом и страховой компанией. Вы должны купить свой полис у кого-то, кто, по вашему мнению, лучше всех будет соблюдать договор на момент подачи заявки. Вы можете посмотреть на сайте IRDA коэффициенты выплат по претензиям компаний по страхованию жизни. По оценкам, в 2011 году будет отклонено около 16 000 заявлений о страховании жизни. Цена также является очень важной переменной. Ставки срочного страхования значительно снизились за последние два года из-за ценовой конкуренции и увеличения продолжительности жизни. Таким образом, у вас есть широкий выбор из 20+ страховщиков, у которых вы можете купить. Посмотрите агрессивно для компании, предлагающей среди самых низких цен. Такие компании, как Aegon Religare, ICICI Prudential, MetLife и Kotak Life, имеют самые низкие тарифы.
6. Где я должен покупать: Учитывая, что ставки срочного страхования могут различаться более чем на 50% в разных компаниях, важно провести тщательное исследование перед покупкой. Ваш дружелюбный агент по соседству может быть не лучшим человеком, на которого можно положиться за советом по двум причинам: план, который он рекомендует, может быть слишком дорогим, и, скорее всего, он попытается подтолкнуть вас к покупке какого-либо другого продукта, где его комиссионные выше. Срочные продукты имеют низкие комиссии для агентов. За последние два года ставки срочного страхования снизились на 40%-50% из-за усиления конкуренции и снижения уровня смертности. На наш взгляд, лучшее место для покупки срочного страхового продукта — онлайн по следующим причинам:
- Вы можете легко сравнить характеристики и стоимость различных планов срочного страхования.
- Это быстро и просто – не займет больше 10 минут.
- Медицинские анализы и все другие документы будут организованы страховой компанией на дому самостоятельно.
- Некоторые компании, такие как Aegon Religare, MetLife и ICICI Prudential, имеют эксклюзивные продукты только для онлайн-продаж, где комиссионные ниже, и, следовательно, продукт дешевле, чем офлайн-продукты. Иногда онлайн-версия может быть дешевле офлайн-версии на целых 30%!
- Онлайн-продукты будут постепенно становиться дешевле, чем офлайн-продукты, поскольку профиль покупателя онлайн-полисов будет иметь более низкий рейтинг риска.
- Вы можете легко оплатить премию с помощью кредитной карты или через интернет-банкинг
По оценкам Ассоциации интернета и мобильной связи Индии (IAMAI), в 2010 году через Интернет было выплачено около 600 крор страховых премий. Хотя часть этой суммы будет приходиться на страховые взносы за продление, значительная часть этой суммы будет приходиться на новые срочные и медицинские страховые полисы, купленные онлайн.
7. Какую информацию я должен раскрывать: Крайне важно, чтобы вы раскрывали всю соответствующую информацию правдиво. Даже небольшая полуправда может быть достаточным основанием для того, чтобы страховая компания впоследствии отклонила иск. При заполнении формы предложения следует учитывать следующие факторы:
а. Подробно расскажите о своей истории болезни: ничего не скрывайте. Если у вас есть ранее существовавшее заболевание, четко упомяните о нем. В случае смерти, которая, по мнению страховой компании, произошла из-за нераскрытого ранее существовавшего заболевания, иск будет отклонен. Особенно это касается немедицинских случаев.
б. Также раскрывайте свою семейную историю болезни
в. Если вы курите или пьете, четко заявите об этом. Также точно укажите свои физические параметры – рост, вес и т.д.
д. Точно укажите свой доход и род занятий. Если ваша профессия подвергает вас повышенному риску (например, вооруженные силы, добыча полезных ископаемых и т. д.), четко укажите это.
е. Четко укажите любые другие страховые полисы, которые у вас могут быть
ф. Убедитесь, что вы предоставили подлинные копии данных карты PAN, свидетельство о рождении, подтверждение дохода и т. д.
грамм. Попробуйте заполнить форму предложения самостоятельно и не оставляйте это агенту
8. Несколько страховых полисов. Лучше иметь два страховых полиса, скажем, на 25 лакхов каждый, чем иметь один полис на 50 лакхов. Таким образом, у вас может быть возможность продолжить с более низким покрытием, если в какой-то момент у вас возникнет потребность в страховании на сокращенный срок.
9. Кто должен быть бенефициаром (бенефициарами) полиса: бенефициарами должны быть члены семьи, которые больше всего пострадают в случае вашей смерти. В большинстве случаев это будут супруги, дети или родители. Вы также можете выделить различные проценты от страховой суммы для бенефициаров, например, 50% для супруга и 50% для родителей.
10. Срочное страхование или страховые продукты, связанные со сбережениями. Основной целью страхования жизни является предоставление финансовой защиты номинальным держателям. Только после того, как угол защиты был завершен с помощью плана срочного страхования, нужно подумать о накоплении сбережений или инвестиций с помощью полиса страхования жизни.
[ad_2]